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曾刚(上海金融与生长实验室主任)

陈晓(上海金融与生长实验室特聘研究员)

2021年头,《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点事情的通知》(以下简称《通知》)正式印发,标志着自2012年《金融企业不良资产批量转让治理设施》(财金〔2012〕6号)宣布以来被阻止的零售类不良资产批量转让营业,以部门银行试点的方式被正式重启。到2021年6月初,已有4家银行7个零售类不良资产包在银登中央完成了竞价,涵盖信用卡、小我私人消费、小我私人谋划等多种形式。商业银行零售类不良资产转让营业的重启,对于规范银行不良资产处置、化解金融系统风险、提高金融机构服务实体经济质效,具有主要意义。

总体上看,零售类不良贷款批量转让试点,对于商业银行化解不良资产、提高资源运作水平、改善细腻化治理能力等,有着主要意义。

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首先,批量转让能实现不良资产的彻底出表。前期各种营业中,不良资产收益权营业仅能实现“会计出表”,而资产证券化和核销虽然可以减记风险资产,同时实现“风险出表”,但后续仍需要做好回款清收和客户服务事情,从营业层面并未削减银行的事情量。但不良资产批量转让营业,根据现行划定,对于清收事情将交由受让方认真,另外包罗客户的账务处置、征信申报、服务衔接等原则上也交由受让方,出让银行将可对前期此类事情繁琐但低效的账户举行“销户”,现实上实现了“治理出表”的效果。

第二,操作对照天真。与证券化方式相比,批量转让同样可以削减资源占用,但操作更为天真。凭证现行税务划定,通过不良资产批量转让营业处置资产后,不会形成递延所得税资产,与资产证券化类似,阻止了增添低效资源占用的情形。

第三,有助于提高银行不良处置效率。《通知》确立了核销资产的处置渠道,凭证相关划定,此次介入银行可将已核销的不良资产纳入转让标的,而“治理出表”的效果则可以将商业银行从较为繁重的低效资产治理事情中解放出来,阻止耐久积累的核销资产太过占用清收资源,从而提高资产治理的绩效。

批量转让试点的启动,为零售类不良贷款的风险处置开启了全新的空间,但从实践来看,相关制度仍有进一步完善和优化的空间。

一是通知债务人是否存在明确精练的方案。作为债权转让的要害步骤,凭证《通知》要求,银行转让不良贷款后,应实时通知债务人,但未明确详细规则。因零售营业差异于对公,大量不良债务人处于失联状态,无法做到最为尺度的逐一书面通知并取得回执。凭证《民法典》的划定,“当事人约定款项债权不得转让的,不得匹敌第三人”,事实上即便未推行通知,债务人也不能要求取消债权转让,对于出让方为商业银行的情形,也险些不存在因转让纰谬债务人生效,而金融机构拒绝向受让方转让资金的道德风险,因此通知是否需要有待商讨。另一方面,即便联系渠道流通且不需要乞贷人确认,思量最为简捷的邮政快递加公证的方式,预计单个成本也在百元以上,现实上会大大增添这一营业的生意摩擦。建议参考不良资产证券化营业的“权力完善”放置,这样既能保证受让方的利益,也削减操作性的障碍。

二是连续做好客户服务的要求有待明确。虽然转让的工具为不良贷款乞贷人,但从消费者珍爱角度来说,商业银行仍需一视同仁做好服务,通过柜台、热线和互联网等渠道提供包罗查询、动账、征信、投诉等多项服务。现在营业规则仅要求受让方在清收方面确立制度和职员队伍,对于其他服务未做明确要求,但对于出让银行来说,此次由于角色转变和信息不完整,也不具备服务能力,因此服务的衔接和受让方的能力建设有待增强。

三是档案资料的交接要求有待简化。凭证《通知》要求,对于发文中未明确事宜,仍根据财金〔2012〕6号文执行,因此按该划定第21条,必须以原件形式转让债权债务关系的文件。对于笔数较多的零售资产而言,搜集的相关资料往往散落在天下的上百家网点,对于不良资产而言,大量资料势必已归入历史档案库,归集整理存在较大事情量。鉴于现在各行均已确立了较为先进的影像系统,且电子资料的有用性现在已被普遍接受,建议对此项规则举行优化。

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